我國人口老齡化已較為嚴重 工薪階層該拿什麼養老
工薪階層拿什麼養老
經濟觀察報 記者 韓宋輝 眾所周知，中國的人口老齡化已達到較為嚴重的程度，養老的形勢嚴峻，那麼，中國工薪階層目前的傢庭負擔程度有多重，為養老所做的儲備是否足夠？
中國保險行業協會主導的《2015中國職工養老儲備指數大中城市報告》(下稱《報告》)給出瞭一個數字——59.7。
這是2015年中國職工養老儲備指數，其衡量內容包各家銀行信貸房貸年息貸款全省皆可處理括個人針對未來自身養老需求儲備的各種權益、現金流、和退休時具有變現能力的資產。簡而言之，就是衡量大中城市工薪階層的養老能力。
那麼59.7意味著什麼呢？“接近評級第三檔，表明基本滿足瞭城市職工養老儲備要求，但進一步提升養老儲備水平的空間巨大”，社科院世界社保研究中心副秘書長齊傳鈞說，以中國政府追求的貧困、溫飽、小康、富裕、富足五個目標來看，我們現在處在建設小康社會階段，我們的養老儲備狀況也是處於溫飽向小康過渡的階段。
《報告》顯示，目前我國基本養老保險已經實現瞭廣覆蓋，提升空間有限，而提升養老儲備需要從企業年金和個人商業養老保險兩個方面下大功夫。與此同時，多位業內專傢提出需要“重構傢庭大類資產配置”，降低銀行存款儲蓄和不動產的偏好，強化提高傢庭金融資產比例。
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據瞭解，中國職工養老儲備指數由充足度、穩定度和認知度3個一級指標和15個二級指標組成，涵蓋瞭公眾普遍關註的基本養老保險、商業養老保險、企業年金、不動產、養老規劃等內容。
充足度是個尤其需要關註的指標，它是測度職工養老準備的現實狀況，既反映大中城市工薪階層當前的養老能力。根據《報告》，大中城市工薪階層抵禦未來風險的第一支柱——基本養老保險的充足度為81.3，處於較高層次水平，隻有9.2%的職工沒有參加基本養老保險。不過需要強調的是，30歲以下受訪者中未參保情況最為嚴重，比例高達20.1%。
而作為抵禦未來風險的第二支柱——企業年金的充足度不如人意，僅為33.5，處於低層次水平。全部調查樣本中，參加企業年金計劃的職工人數比例僅為33.5%。《報告》指出，雖然這個數據由於樣本的局限性顯然高估，但不爭的事實是中國企業年金發展嚴重滯後。
同時，從調查結果來看，41.3%的受訪者已經購買瞭作為抵禦未來風險第三支柱的個人商業養老保險，高於企業年金計劃的參保率。《報告》指出，基於中國的發展階段和現實情況，這一結果算是比較高的，當然與調查對象的特殊性有一定關系。
除瞭抵禦未來風險的能力，養老儲備的能力還體現在現有財富的積累上，分為金融資產和不動產充足度。《報告》顯示，大眾城市工薪階層的金融資產充足度達到48。36個城市職工平均金融資產為59.8萬元，低於10萬元的職工占21.4%，低於50萬元的職工占到67.3%；低於100萬元的職工占到83.9%。
此外，《報告》稱從受訪者反饋的數據來看，中國城鎮職工平均擁有不動產1.06套。整體上看，中國大中城市住房需求已經由飽和走向過剩。也就是說，住房作為養老儲備的工具雖然必不可少，但是考慮到未來住房總體上將供大於求，隨著老齡化高峰期的到來，變現能力將面臨巨大挑戰，因此對應的充足度僅為25，其養老功能不應該過分被誇大。
稅優之風在路上
雖然中國大中城市工薪階層的養老儲備處於接近基本水平，但是提高之路仍任重道遠，政策支持是這條道路上不可或缺的推動力。“養老第一支柱的《基本養老保險基金投資管理辦法》已於今年8月面世，第二支柱的《機關事業單位職業年金辦法》也在年初就出臺瞭，目前都在緊鑼密鼓地進行”，社科院世界社保中心主任鄭秉文說，第三支柱商業養老保險的稅收優惠政策即將出臺，預計12月底，三個支柱我們能有這樣的改革，在歷史上也是不多見的。
不過，“政策出來之後能否執行得很好，馬上就面臨一個挑戰。”鄭秉文說，這個挑戰就是選擇何種制度，制度設計是非常重要的。“如果設計一個美國式的制度，發展的前途很可能是美國式的第三支柱發展，其發展水平非常好，截至到去年底資產是7.4萬億美元，占GDP總額是42%，而我們目前這一數值隻有1%多；如果設計法國式的制度，發展路徑很可能就走向另外一個路徑。”
在人社部社保研究所所長金維剛看來，年初的《機關事業單位職業年金辦法》具有相當的強制性，這將促使職業年金在較短的時期之內迅速發展起來，並且在覆蓋人數、發展速度等方面迅速超過企業年金。同時，也將有力帶動企業年金的發展，中國的年金市場也將迎來新的發展機遇。
實際上，除瞭通過企業年金計劃和個人商業養老保險為老有所依做準備，“重構傢庭大類資產配置”也被多位業內專傢提出，例如降低銀行存款儲蓄和不動產的偏好，強化提高傢庭金融資產比例。《報告》顯示，受訪者(含傢庭)對銀行儲蓄情有獨鐘，這一人數比例高達79.8%，這表明中國傢庭的大類資產配置還是比較保守，長期來看還有待改進，需要完善資產市場，並進行文化塑造。
同時，對外經濟貿易大學[微博]保險學院副院長孫潔還提出瞭一個時髦的觀點——消費養老。“很多一部分中國人是不差錢的，大多數到海外去搶購奢侈品。我認為政府要加大消費宣傳的力度，要教育和鼓勵社會公眾來註重消費養老，把消費理念、消費支出增加轉移到養老上來。”她說，未來三五年，中國城鎮職工儲備指數應該能夠增加到70左右，這是比較理性的境界。
值得註意的是，雖然目前第一支柱基本養老保險充足度處於較高水平，但是孫潔指出，經濟增速放緩，可能會影響到未來一個時期政府對社保投入的增長。此外，養老保險的支付壓力是越來越大，目前還有很多地區當期養老保險收支不平衡，已經收不抵支。
(註：《報告》由中國保險行業協會主導、聯合人社部社會保障研究所、社科院世界社保研究中心，中國金融信息中心和平安養老保險公司成立項目組共同完成。)
新聞來源http://finance.sina.com.cn/china/20151208/120723961455.shtml
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